Com funciona el sistema bancari del país: estructura, funció, desenvolupament

El sistema bancari - un conjunt d'institucions de control i de crèdit que operen sota un sol mecanisme. Un element clau és el Banc de Rússia (CBR). Les activitats de tota l'estructura regulada per la Llei "de Bancs i Activitat Bancària".

tipus

L'essència del sistema bancari, el propòsit de la seva creació és l'acumulació d'excedents i l'extracció de beneficis a través de les inversions. Aquest procés es porta a terme en diversos nivells.

Tipus de sistemes:

• dúplex;
• monobankovskaya;
• sistema descentralitzat.

En els països desenvolupats, un sistema de dos nivells. Es caracteritza per la presència del regulador a la cara del Banc Central i obeeixen les institucions de crèdit comercial al segon nivell. No obstant això, hi ha excepcions. A França, el controlador de funció realitza el Ministeri de Finances. Subordinat a ell són tots els bancs, inclòs el Banc Central. Els EUA opera el seu sistema descentralitzat, en el qual les principals funcions del Sistema de la Reserva Federal. Durant l'època soviètica actuat esquema monobankovskaya. Anem a veure com el sistema bancari del país en l'actualitat.

regulador

El Banc Central de la Federació de Rússia va ser creada en la forma d'una persona jurídica, però no té l'estatut i no està regulada per les autoritats fiscals. Es pot emetre diners, retirar-los, l'alliberament de nous bitllets de banc. institució benèfica dirigida a la formació de reserves, els fons transferits al pressupost. Fonts d'ingressos:

• dividends de les accions;
• Els ingressos per interessos dels préstecs i dipòsits;
• guanys de les operacions amb metalls preciosos, els drets corporatius, altres valors, i altres.

Objectius de l'activitat són els següents:

• l'organització del sistema bancari;
• assegurar la sostenibilitat de la moneda nacional (el poder adquisitiu del curs);
• el funcionament eficaç del sistema.

instruments:

• les taxes de les operacions del Banc Central;
• els requisits de reserva;
• refinançament;
• control de canvis;
• orientació de creixement monetari.

Segons la legislació, el capital autoritzat del regulador i els seus altres actius són propietat federal. El Banc de Rússia només es disposi d'ells. L'Estat i el Banc Central responsable dels passius de l'altra.

L'òrgan suprem del Banc Central - Consell d'Administració, que determina la direcció de la institució. Es compon d'un president i 12 membres del Banc Central. Banc de la República, que són branques del regulador territorials no pot emetre garanties, compromisos, sense l'autorització de la Junta.

Els bancs es divideixen en dos grans grups: les organitzacions comercials i les entitats de crèdit no bancàries. Aquí és com construir el sistema bancari del país en el primer nivell.

establiments comercials

El propòsit de l'existència d'entitats de crèdit - és per obtenir beneficis. Per participar en activitats que han d'obtenir una llicència del regulador. Aquestes institucions poden ser creats en diferents formes de propietat: pública, privada, municipal, etc ...

Els bancs tenen el dret a realitzar les següents operacions:

• per atraure els dipòsits de persones físiques i jurídiques;
• assignar fons en el seu propi nom;
• per fer pagaments per compte de tercers;
• dur a terme el servei de recollida;
• l'adquisició;
• obrir i mantenir comptes;
• emetre garanties i així successivament. d.

Els bancs poden demanar prestat uns dels altres, realitzar càlculs a través de comptes corresponents i executar transaccions que no entrin en conflicte amb la llei. Les entitats de crèdit de tot el món estan disposats a oferir als nostres clients sobre 200 tipus de serveis. Però la Llei "de Bancs i Activitat Bancària" va imposar una prohibició de quatre d'ells: comercials, industrials, d'assegurances, monopoli. Sota aquest últim es refereix a operacions destinades a restringir la competència.

Una entitat de crèdit no pot canviar per si mateixa les taxes dels préstecs, dipòsits, durada del contracte. En efectiu i el valor del client pot ser aprofitada a través dels tribunals. Les sancions es realitzen només sobre la base dels documents executius, i la confiscació - sobre la base que va entrar en vigor el veredicte de la cort.

les entitats no bancàries

Aquest entitats de crèdit que poden dur a terme determinats tipus d'operacions. Aquests inclouen l'organització de:

• préstecs pendents;

• Els valors d'emmagatzematge;

• la venda de la propietat hipotecada.

Responent a la pregunta de com construir el sistema bancari del país avui en dia, podem dir que es compon de tres nivells. A més del Banc Central i establiments comercials en la redistribució dels fons involucrats companyies d'assegurances, fons d'inversió i de pensions, altres institucions financeres. Aquí és com construir el sistema bancari del país.

principis de l'activitat

1. Treballant amb els recursos existents, de veritat. Els ingressos per interessos dels préstecs i dipòsits és el principal, però no és l'única font de guanys dels bancs. En un entorn inflacionista, la zona més rendible és una borsa de comerç. capital bancari promou l'especulació. En aquestes circumstàncies, la planificació es porta a terme sobre la base dels fons reals plantejades.
2. La responsabilitat de l'actuació. El sistema bancari en l'economia té una important tasca - per redistribuir els diners entre els sectors. Les entitats de crèdit són lliures de triar els seus clients i àrees d'inversió. Però tots els bancs compleixen amb les obligacions assumides pels seus propis mitjans, que poden imposar-se una sanció.
3. Organització de relacions amb els clients en les condicions del mercat. Donar préstecs, el Banc està guiada pels indicadors de liquiditat, rendibilitat i risc.
4. Regulació de les activitats duts a terme per mètodes indirectes. actes estatals i legals són la base dels resultats, però no poden dictar els termes i activitats.

Sistema bancari i financer actual

En els últims anys, les institucions de crèdit tendeixen a ser oberta. Introduir tecnologies modernes (sistemes de pagaments bancaris, targetes de crèdit, banc client-t. H.), diversos tipus de préstecs. No obstant això, en termes econòmics, el nivell de desenvolupament del sistema a Rússia va al darrere del món.

En l'estructura de les societats d'inversió font d'una petita proporció dels préstecs - 8-10% (Japó - 65%, UE - 42-45%, EUA - 40%). comptes bancaris són 25% de russos, i una targeta de plàstic utilitza només el 10%. Als països occidentals, pràcticament tota la població major de 18 anys té un compte, i 1-2 targetes de crèdit.

regió de saturació pregunta continua sent els serveis d'aguts. El principal sistema bancari rus es concentra en les àrees metropolitanes. Per obtenir una hipoteca o un préstec de cotxe en les parts nord i sud del país pot bancs només estatals.

Les raons per al baix nivell de desenvolupament del sistema són els següents:

• l'estat no li presta molta atenció a aquest sector;
• baix nivell de monetització de l'economia;
• la deficient infraestructura de serveis bancaris;
• una gran proporció dels pagaments en efectiu que es duen a terme fora del sistema bancari;
• la falta de protecció adequada de l'Estat.

"Bankopad» 2015

Sistema Bancari Nacional a partir del 2016.01.01 inclou 681 entitats de crèdit. Les organitzacions registrades en 947, però 266 d'ells va revocar la llicència. En comparació amb 2015, el nombre de bancs es va reduir a 102 unitats. Els analistes prediuen que en 2-3 anys aquesta xifra es reduirà a 500.

Tot i la crisi, la taxa de sector de 'neteja' no és cop. El més fort en l'últim any hi ha hagut una revisió de la llicència en el "transport" en situació d'incompliment amb les lleis federals. El volum de DIA pagaments s'estima en un rècord de 39 mil milions de rubles.

El nombre de bancs a Rússia supera les necessitats de l'economia de l'estat. Aproximadament el 96% dels actes dels països es consoliden en les 200 millors institucions. La participació de les organitzacions petites és encara 481 cau un 3,5% dels actius. Mentre la situació econòmica no millora, en els petits bancs tindran problemes amb la liquiditat i l'aplicació de les normes. Opcions per fer front a només dos: vendre actius o deixar-ho per reorganitzar-se.

És difícil trobar inversors

Els bancs que desitgin romandre en el mercat, i molt. Així com els compradors. El problema és que el cost de la visió d'ambdues parts varia. Després d'introduir el nombre de les sancions inversors occidentals està en constant disminució. Ara estan buscant socis en els mercats de Medi i Llunyà Orient.

La tasca del sistema bancari bé pot ser a costa de 300 institucions. Organització de la quarta en el rànquing de centenars de captius, serveixen només el nombre d'empreses. En el sentit literal que no es dediquin a l'activitat bancària.

Els resultats de 2015

Durant tot l'any passat, els bancs han tractat de mantenir la rendibilitat. Però no tots han tingut èxit. Fins i tot els principals actors en el mercat han demostrat una pèrdua rècord. Mentre la població està considerant la possibilitat de realitzar dipòsits a la Caixa d'Estalvis dels rubles (pre-canvi de dòlars), entitats de crèdit experimentant problemes de liquiditat.

En relació amb el col·lapse del ruble, la cartera de crèdit es va reduir en un 0,7% per al I trimestre de 2015, les reserves - un 7,6%, el benefici va ascendir a un total de 6 mil milions de rubles. salvavides va llançar el Banc Central, que va introduir la flexibilitat reglamentària. Com a resultat, la proporció del medi regulador dels passius dels bancs a finals d'abril van arribar a un màxim històric - 10,4%. Institució estableix una provisió per a préstecs reestructurats a un règim preferencial.

La segona mesura de suport - capitalització addicional dels bancs per 830 mil milions de rubles. OFZ esquema. El programa va obtenir només en la segona meitat de l'any, pel que la seva eficàcia és realment només pot ser avaluada a la fi de 2016-XX. Però els bancs d'infusió permès mantenir índexs d'adequació de capital i per reposar les reserves de primer nivell. Pagar pel suport va ser el compromís de no augmentar el cost de la FOP i limitar els dividends durant tres anys. CB accions van ajudar a augmentar la proporció de préstecs en un 0,7%, els dipòsits - un 10,9% i el benefici de 265 mil milions de rubles.

Els principals problemes en 2015

El principal problema - la reducció dels crèdits de consum en un 12% en comparació amb el creixement del 8,9% del seu últim any. Com a resultat, va lliscar un grup de bancs que es van especialitzar només en els préstecs sense garantia. Estaca juny institucions més grans van representar el 10% del crèdit minorista i el 20% dels préstecs incobrables. El seu indicador actius problemàtics (15%) 2 vegades més gran que la mitjana en el sistema (9%). Per restaurar les posicions dels bancs haurà de tornar a centrar-se en la prestació de serveis universals.

obstacle inesperat va ser també el col·lapse de l'empresa "Transaero", ha acumulat 250 mil milions de rubles del deute. Els seus problemes es troben a les espatlles dels prestadors les pèrdues en cas de fallida de la companyia aèria farà mil milions de rubles. S'espera que els valors per defecte en el sector empresarial en l'any 2016. Tots els sectors de l'economia van patir d'una menor demanda. Les esperances de la seva restauració el 2016, pràcticament cap.