L'assegurança de dipòsits: els participants del sistema, el registre dels bancs i el desenvolupament a Rússia

27 de de desembre de 2003 a la Federació de Rússia va entrar en vigor la Llei federal "Sobre l'assegurança de dipòsits individuals a la Federació Russa" (la Llei). Prop de deu anys de treball dur, intens debat, la controvèrsia continua sent possible desenvolupar una nova per al mecanisme financer del sistema bancari rus - el sistema d'assegurança de dipòsits (DIS). La base de l'origen de les RCE era una crisi en l'economia mundial en els 30-s del segle passat. Per primera vegada aquesta forma d'activitat va aparèixer en el sector bancari dels EUA el 1933. La presència del sistema estatal, el que garanteix la fiabilitat dels dipòsits en els bancs dels països de la UE - un requisit previ de l'èxit del sector financer de l'estat.

En el context de les pràctiques financeres globals del sistema bancari a la Federació Russa semblava prou fiables en termes dels dipositants. Aquest estat de coses va reduir significativament l'afluència de capital lliure en el sector bancari.

Desenvolupar un sistema de assegurança de dipòsits està dissenyat per tenir un efecte estabilitzador en tot el sistema bancari. Després dels esdeveniments de 1998, quan una part significativa dels inversors van perdre els seus estalvis, la confiança en els bancs ha estat soscavada a Rússia. Això no podia sinó tenir un efecte negatiu en el flux d'entrada de capital disponible en el sector bancari.

Això va portar a desenvolupar un marc normatiu que regula l' assegurança obligatòria dels dipòsits. Per al sistema financer rus és el programa més important implementat per la comunitat bancària, juntament amb l'estat. El resultat d'aquesta activitat conjunta - augmentar la confiança de les persones en el sector bancari.

objectius RCE

Mitjançant la implementació de la política fiscal correcta, podem aconseguir els objectius establerts pel sistema d'assegurança de dipòsits obligatoris:

• augmentar la confiança en els bancs, per tant motivar els inversors potencials;
• protegir els drets dels dipositants dels bancs russos;
• per atreure els estalvis dels ciutadans en el sector bancari.

És extremadament important que cap dels objectius no és una prioritat. Perquè tan aviat com un canvi en la consecució dels objectius del sector bancari comencen a atacar les manifestacions de crisi que sempre comporta riscos per als inversors de creixement. Base, que permet assolir tots els objectius, és el constant desenvolupament del sistema financer i bancari.

principis de RCE

Els principis bàsics sobre els quals el sistema d'assegurança de dipòsits a Rússia, la llei consagrat en l'article 3 de la Llei.

Tots els bancs de la Federació de Rússia que són elegibles per a l'obertura i manteniment de comptes de les persones que hagin de ser necessàriament membres de les RCE. Els bancs que participen en el sistema d'assegurança de dipòsits ha de:

• Regularment remetre les primes d'assegurança al fons d'assegurança de dipòsits, proporcionant un farciment del fons acumulat. A més de les contribucions als bancs aplicar sancions per a fins de compliment de les seves obligacions. Les sumes de les multes són també una font de reposició del Fons.
• Per a notificar als seus clients a participar en el CER, l'import dels pagaments segurs a través de la informació en les cabines en llocs públics.
• Conduir a la data de registre d'obligacions de crèdit del banc.
• Complir amb altres obligacions establertes per la Llei.

Els riscos dels dipositants han de reduir-se al màxim en els casos en els bancs no són capaços de complir les seves obligacions als clients.

Activitats de RCE han de ser transparents. Això implica l'accés a la informació dels inversors potencials sobre el funcionament de la DIS.

Només uns pocs dels principis de funcionament de les RCE

A més dels punts anteriors, podem derivar de la llei principis addicionals:

• participants en el sistema tenen la capacitat de ser extremadament bancs financerament estables de la Federació de Rússia;
• segur són restrictives;
• ha de respectar la velocitat màxima dels pagaments de l'assegurança.

El principi de tolerància financerament bancs forts s'ha d'assegurar que els membres de RCE només poden ser aquelles entitats financeres que satisfan les altes exigències de la situació financera. Per tant, la revisió periòdica i profunda dels bancs existents es porta a terme a aquest efecte pel Banc Central. Durant la prova avaluada la liquiditat dels actius de la institució, de rendibilitat, nivell de gestió, i més. Això elimina els bancs "problema" i minimitzar el risc de no financer.

El sistema d'assegurança de dipòsits - un mecanisme per tornar una compensació limitada. D'acord amb l'article 11 de la Llei, en els casos d'assegurances (l'incompliment de les seves obligacions per part del banc), l'inversor pot arribar a pagar per la quantitat de 100% de tots els dipòsits al banc dissenyat tenint en compte els interessos meritats.

Devolució dels dipòsits en efectiu i interessos meritats es porta a terme en rubles. Els dipòsits en moneda estrangera es converteixen al tipus de canvi Banc de Rússia en el moment de l'esdeveniment assegurat. Sempre que el client comptes en diversos bancs, la compensació es determinarà per separat per a cada institució financera. Disponibilitat de contracte de crèdit amb el banc per reduir la quantitat de compensació de la quantitat del préstec.

Els pagaments de l'assegurança dels dipòsits en el món es duen a terme dins dels 30 dies. Es creu que un període d'amortització més llarg pot causar pànic i reduir la credibilitat de les RCE.

Els participants en el sistema d'assegurança de dipòsits

En funció de les responsabilitats assignades compartir els següents membres de RCE:

• Assegurat - bancs en el sistema d'assegurança de dipòsits, que figuren en el registre del sistema. El dret a ser membre de RCE té cada banc amb la condició que la seva llicència expedida pel Banc Central de la Federació Russa, per atreure fons lliures de la població per tal d'obrir els dipòsits en efectiu. Obtenir informació sobre la participació del banc en la Federació de Rússia en el sistema d'assegurança de dipòsits en el lloc de l'ACB al banc.
• Beneficiaris - dipositants, clients del banc tenen dret a reclamar els beneficis de l'assegurança.
• Asseguradora - un cos que s'encarrega de supervisar el treball de les RCE, a saber, l'Agència de Garantia de Dipòsits (DIA).
• Cos, s'encarregarà de la supervisió dels compromisos és el Banc de Rússia.

A més, la participació activa en el sistema rep el Govern de RF, en particular, és per controlar el funcionament de les RCE.

Agència de Garantia de Dipòsits

DIA juga un paper clau en assegurar que el sistema d'assegurança de dipòsits. Part 2 de l'article 15 de la Llei defineix la llista de l'autoritat de l'Agència:

• comptabilitat i registre de les organitzacions bancàries;
• acumulació de primes d'assegurança, el manteniment del control i la seguretat del fons;
• dipositants sol·licituds de compte i el compliment de les seves demandes legítimes;
• apel·lar al Banc de Rússia per violacions de les lleis bancàries i el requisit per a l'aplicació de mesures de responsabilitat;
• la inversió de fons disponibles;
• el control dels bancs en relació amb els requisits estipulats per la Llei;
• es fixa un mecanisme per al càlcul i el pagament de les contribucions obligatòries dels bancs.

Les contribucions que no són membres de la SHS

L'article 5 de la Llei estableix que el sistema d'assegurança de dipòsits cobreix una gran part d'ells, amb l'excepció de:

• comptes oberts en sucursals de bancs russos situats a l'estranger;
• dipòsits al portador;
• contribucions de la propietat intel·lectual, advocats, notaris, que estan oberts a l'efecte de fer negocis;
• dipòsits transferits al banc en la confiança;
• diners en comptes electròniques;
• comptes de metall no assignat.

L'assegurança de dipòsits és proporcionada per la Llei i no requereix la signatura d'un acord especial.

els casos d'assegurances

TCO inclou diversos casos, entre ells el pagament d'una indemnització als dipositants:

• revocació de la llicència bancària, donant el dret a realitzar les activitats financeres;
• la introducció del Banc de Rússia de les restriccions a certes transaccions financeres.

Totes les decisions relatives a la inclusió i exclusió de les RCE banc de registres rebuts per l'Agència.

els drets dels dipositants

Els dipositants dels bancs comercials tenen drets sota la Llei:

• rebre la indemnització de l'assegurança de dipòsits;
• DIA va informar sobre casos d'incompliment per part del banc amb les seves obligacions pel que fa als dipòsits;
• rebre informació completa sobre la participació del banc en el DIS.

El sistema d'assegurança de dipòsits regula l'execució dels pagaments d'assegurances de conformitat amb l'article 12 de la Llei. Informació sobre la suspensió de les activitats del banc s'ha publicat al "Butlletí del Banc de Rússia" al lloc web de DIA. A partir de la data de l'esdeveniment assegurat, i abans del final del procediment de fallida, el creditor té dret a presentar les seves reclamacions, la presentació d'una sol·licitud per escrit a qualsevol de l'administració provisional, o el liquidador. Immediatament es va fer el pagament per 3 dies, però no abans de transcorreguts 14 dies des de la data de l'esdeveniment assegurat. A petició de la quantitat de compensació dipositant s'emet en efectiu o transferit a l'especificada compte bancari.

RCE positius i negatius

El problema de garantir la seguretat dels dipòsits en efectiu en els bancs - una de les principals desenvolupament positiu per a l'economia del país. No és cap secret que la manca de confiança en el sistema bancari anima la gent a no invertir per temor a perdre per sempre. Per eliminar aquest factor desagradable i una llei federal dissenyada per proporcionar una garantia als dipositants.

El sistema d'assegurança de dipòsits - aquest és un pas important cap a l'augment de la confiança en els bancs. Un aspecte important de CER és determinar la propietat dipositant dipòsit bancari, no el banc.

Per regular el rendiment del sistema, controlar l'execució dels principis i objectius de l'Agència d'Assegurances de Dipòsits, que, al seu torn, es basa en la Llei de la norma. D'altra banda, per tal d'enfortir l'organisme tindrà el dret de dur a terme transaccions financeres de forma independent.

L'assegurança de dipòsit - és un mecanisme essencial d'un sistema financer sòlid. D'altra banda, els propis bancs estan interessats en la seva participació en el CER. Atès que l'operació reeixida del banc és impossible sense un advertiment de la fallida, així com proporcionar-li suport en moments de crisi a costa dels fons públics.

Avui en dia, per desgràcia, no pot considerar-se un sistema d'assegurança de dipòsits en el perfecte Federació Russa. Es requereix una millora addicional. Els experts diuen que ha de tenir regulacions addicionals que regirien:

• Les decisions judicials, permetent que els bancs individuals per mantenir els dipòsits, tot i la decisió de l'autoritat de supervisió de suspendre les activitats del banc.
• L'ampliació de la llista d'objectes "assegurats" mitjançant la inclusió dels empresaris individuals, petites empreses legals, dipòsits metàl·lics i així successivament.
• Un augment gradual en la restitució màxima possible. En termes de creixement de l'economia, el nivell de vida dels ciutadans, per descomptat, augmenten i dipòsits. Aquesta situació implicaria, i el creixement de les garanties del govern per als dipòsits bancaris, el que necessàriament suposarà la confiança dels dipositants.
• El procediment per determinar les quotes de banc membre. Avui fa servir "tarifa plana" per determinar el nivell de les contribucions. Alhora, tots els bancs paguen el mateix percentatge dels dipòsits. No obstant això, tenint en compte els diferents nivells de risc dels bancs, aquest sistema no és just.
• Augment de la funció de la DIA per evitar la insolvència dels bancs i proporcionar-los el suport necessari per a la sortir de situacions financeres difícils.

Per tant, el sistema d'assegurança de dipòsits requereix un enfocament integral per tal de fer els canvis i millores necessàries. D'altra banda, és imprescindible que aquest treball es va dur a terme conjuntament per tots els participants del sistema d'assegurança de dipòsits.