Préstecs bancaris: tipus i condicions

Actualment, els préstecs bancaris s'han convertit en una font comuna de finançament de les adquisicions més importants tant per a la població i les empreses. persona no iniciada és sovint difícil de fer front a la varietat d'ofertes de crèdit i les condicions de crèdit.

El crèdit bancari - el trasllat d'una persona o entitat de crèdit dels fons de l'entitat en base a honoraris amb la condició del seu retorn després d'un cert període de temps.

Tipus de préstecs bancaris

En economia, no hi ha una sola divisió de préstecs a algunes de les seves espècies. Els més comuns són els següents signes de classificació:

• entitat de crèdit (persones físiques, les persones jurídiques);
• termini (curt, mitjà, llarg termini, la demanda);
• cita (de consum, préstecs per a automòbils, inversions, hipoteques, comercial, industrial, agrícola);
• si estan garantits (assegurat, sense garantia);
• mida (petit, mitjà, gran);
• procés de pagament (quantitat única canviable canviable pel programa);
• classe de tipus d'interès (taxa fixa, taxa flotant).

Actualment, el crèdit bancari, el sistema bancari de Rússia estan canviant: un creixent nombre d'ofertes de crèdit i les seves condicions són cada vegada més diversa.

Més endavant en l'article considerem en detall els bancaris més comuns préstecs en efectiu per als individus i els programes de préstecs paràmetres rellevants.

crèdits de consum

Consumidor - és préstecs bancaris per a necessitats urgents, els mitjans pels quals es pot passar de cap fi a la seva discreció. El crèdit al consum pot ser la millor opció si la suma requereix un mitjà de mida, i la velocitat i la facilitat d'obtenir diners és molt important. Opcionalment, es pot obtenir un préstec a una targeta bancària compte o en efectiu. És possible el pagament en efectiu, caixers automàtics i Internet. Es pot pagar amb targeta de crèdit targeta de crèdit, en efectiu o mitjançant transferència des del compte.

Termes i condicions:

• préstec hipotecari: la quantitat mínima varia entre 15-50 mil al màxim - a partir de 500 mil a 3 milions. Per als clients amb historial de crèdit impecable i la quantitat de clients de nòmina pot ser augmentat.
• Taxa d'interès depèn de diversos paràmetres i té una gran dispersió en diferents bancs.
• Termini: en general emesa per un període de fins a 5 anys, però pot ser estesa per a certes categories de prestataris o car promesos. Per exemple, un banc de consum Sberbank préstec preveu fins a 20 anys amb garantia de béns arrels.
• Requereix: possible hipoteca, els individus de garantia o de les persones jurídiques, l'emissió no garantit.
• període d'examen: des de 30 minuts fins a diversos dies.

avantatges:

• Un petit paquet de documents.
• Procediment simplificat per a la consideració de la sol·licitud de préstec.
• La decisió a curt termini a concedir.
• El control de la meta de gastar diners.
• La possibilitat d'obtenir diners a la mà.

desavantatges:

• Altes taxes d'interès en el préstec.
• baixa quantitat límit de crèdit.
• Petit data de venciment del préstec, i, com a conseqüència, un gran pagament mensual.
• L'edat màxima del prestatari és menor que en altres préstecs.

targetes de crèdit

Termes i condicions:

• suma del préstec: L'import màxim de la targeta de crèdit són generalment baixos, en els 100-700 mil rubles.
• Tipus d'interès: la taxa més alta de tots els préstecs, que van des del 17,9% al 79% anual.
• Termini: 3 anys
• Seguretat: no es requereixen.
• període d'examen: des d'uns pocs minuts a 1 dia.
• Període de gràcia: 50-56 dies, durant els quals no generen interès en la maduresa en la vida.
• comissions addicionals: Comissió sovint preveu un suport efectiu i targeta. Per exemple, una targeta bancària, "Inici de crèdit" "Correspondència amb l'ús de la" costa 990 rubles a l'any, i la targeta de "compra Útil" - de forma gratuïta.

avantatges:

• La presència del període de gràcia.
• la coordinació senzilla de l'aplicació.
• Els terminis mínims de consideració.
• El mínim conjunt de documents.
• No hi ha cap control sobre la despesa de diners.
• La possibilitat d'obtenir un servei de missatgeria o per correu.

desavantatges:

• Altes taxes d'interès.
• Altes penalitzacions per retard en el pagament.
• Comissió per a retirar fons d'un caixer automàtic.
• baixa quantitat de préstec.
• La quota anual per al manteniment de la targeta.

préstecs per a automòbils

Els cotxes s'han convertit en una necessitat urgent, però no sempre prou diners per a aquest tipus de compra. Els crèdits bancaris per a la compra de vehicles coneguts com préstecs d'automòbils.

Termes i condicions:

• la mida del préstec: la quantitat màxima de 1-5 milions de rubles.
• Tipus d'interès: 10% anual per a nous i 20% anual per als cotxes usats.
• Termini del crèdit: fins a 5 anys, el període es pot augmentar per una gran quantitat.
• Col · lateral: vehicle comprat.
• període d'examen: des de 30 minuts fins a diversos dies.
• Avançament: en general 10-25%, però alguns bancs ofereixen programes i sense pagament inicial.

avantatges:

• Baixa taxa del préstec.
• La suma és més gran que el crèdit al consum.
• terminis curts de l'aplicació.

desavantatges:

• El paquet de documents més que per als préstecs de consum.
• Petit termini del préstec i, com a conseqüència, un gran pagament mensual.
• La necessitat de l'acumulació primitiva.
• El control sobre la despesa dels fons rebuts.

préstecs hipotecaris

El mercat immobiliari està creixent activament, la gent tendeix a comprar apartaments i construir cases. La major part de les adquisicions de béns es produeix amb la participació dels bancs. Només per això, i és un préstec d'hipoteca - un préstec per comprar béns arrels.

Termes i condicions:

• préstec hipotecari: quantitat de la hipoteca varia de 100-300 mil a 500 mil, 15 milions de rubles.
• Tipus d'interès: Segons el programa de préstecs del 10,5% al 25% anual. Entre tots els tipus dels tipus d'interès en els programes d'hipoteques és el més baix.
• Termini: en diferents bancs varia de 15 a 30 anys.
• Garantia: garantia de l'habitatge adquirit o existent.
• Avançament: del 10-25% del cost de l'habitatge.
• període d'examen: des d'una setmana a un mes.

avantatges:

• Capacitat per dissenyar grans sumes de diners.
• Ampliació de termini del préstec.
• Baixes taxes d'interès
• Oportunitat d'atreure co-prestataris.

desavantatges:

• documents volumètrica.
• consideració a llarg termini de l'aplicació.
• la transferència sigui necessària en el sector immobiliari.
• El control sobre l'ús específic de fons.

paràmetres de crèdit

Abans d'optar per un tipus particular de préstec i programa de préstec, cal avaluar si és rendible, i analitzar-ne les principals paràmetres:

• taxa d'interès.
• procés de bescanvi.
• Veure el calendari d'amortització.
• La base per al càlcul dels interessos.
• comissions addicionals.
• els costos relacionats.

taxa d'interès

La propagació de les taxes d'interès és bastant notable en diferents programes de préstecs, fins i tot en el mateix banc. Els interessos dels préstecs bancaris depèn de molts factors, el més important dels quals són els següents:

• la lleialtat del client. Les entitats de crèdit prefereixen els clients que els reben a costa de la pensió o salari, així com els prestataris amb bon historial de crèdit. Per aquestes categories aplicades sempre ofereixen taxes d'interès preferencials.
• El temps i la quantitat. Banc avantatjosament donar grans quantitats, però disminueix en augmentar la quantitat d'interès. I viceversa - la més llarga sigui la durada, major serà la taxa. En termes llargs taxes són més altes en els moments de fins a cinc punts percentuals.
• velocitat de processament. préstecs Express amb una llista mínima de documents són un gran risc per al banc, de manera que aquest tipus de préstecs són de vegades més cars que els de 2 vegades.
• Objectiu. En prendre prestat diana (per exemple, hipoteca o autocrditos) taxa és sempre més baix. Fins i tot dins dels crèdits de consum són programes amb taxes d'interès preferencials dirigits (per exemple, en el desenvolupament de l'agricultura privada).
• Disponibilitat d'assegurances. La presència d'assegurança de vida o la pèrdua de la feina pot ajudar a disminuir la taxa per uns pocs punts.

Tipus de plans d'amortització

dues maneres de trencar utilitzats en la compilació de plans d'amortització: anualitat i diferenciades.

Si el gràfic es divideix quantitats iguals durant tot el període, de manera que anualitat. Aquest tipus de programació és ara la més utilitzada pels bancs. Pagament mensual d'un gràfic tal consisteix en una quantitat creixent de principal i interessos, i, per tant, no és tan onerós per al prestatari, com un diferencial.

En els diferents terminis quantitat principal es divideix en quantitats iguals per a tot el període, i la quantitat d'interès disminueix amb el temps. A principis dels pagaments per contractes amb aquest mètode de descomposició de l'anterior, però en termes del total de sobrepago és més rendible. La quantitat d'interès en els diferents terminis per a tot el període és menor que en l'anualitat on la quantitat principal es retorna primer en petites quantitats, i el pagament és majoritàriament d'interès.

La base per a l'interès

D'acord amb el Reglament del Banc Central de Rússia interessos dels préstecs bancaris es meriten sobre el saldo pendent, però alguns prestadors apunten en els acords de préstec com la base per al pagament d'interessos quantitat inicial emès.

El primer mètode és, per descomptat, avantatjós per al prestatari, ja que la quantitat d'interès disminuirà amb cada principal maduració.

A la segona realització, l'interès no canviarà durant tota la maduresa, a mesura que es calculen a partir de la quantitat inicial de crèdit.

càrrecs addicionals

En el procés de pagament del préstec pot revelar l'existència de taxes addicionals, la presència és millor aclarir abans de signar el contracte de préstec.

Els bancs ofereixen diverses comissions relacionades tant amb hipoteca o sol·licitud de préstec, i el seu servei i l'amortització.

Les despeses que s'acompanyen

costos relacionats poden sorgir en diferents etapes de l'obtenció i el reemborsament del préstec. Durant la revisió i registre de crèdit tals costos sovint associat amb garantia. Per exemple, les hipoteques a terme el registre estatal, per a això ha de pagar una quota d'estat. Quan els vehicles que prometen a la policia de trànsit es va aturar en les activitats de registre també està subjecte a drets de timbre. Alguns bancs ofereixen a la Comissió per al seu examen urgent de la sol·licitud de crèdit o per a l'avaluació de la garantia. Aquests costos, per descomptat, pagades pel beneficiari del préstec.

Un dels elements més cars els costos relacionats poden ser considerats segurs: personal, propietat, del casc, de la pèrdua de la feina i més. Assegurances, per regla general, cal renovar cada any.

Tot i que l'economia de Rússia està passant per un període difícil, els bancs i el crèdit bancari es va mantenir en la població demanda. Les entitats de crèdit ofereixen una varietat de programes de préstecs, i entès els termes i condicions poden ser avantatjoses per a usar-los.