Com es determina el cost total del préstec i per a què serveix?

En el nostre temps, l' espai d'informació s'omple amb propostes de préstecs rendibles. Les institucions bancàries publiquen condicions una millor que una altra. Tanmateix, l'indicador més important per al destinatari de fons: el cost total del préstec, sovint queda a l'ombra d'opcions més atractives.

Però després de tot, és la quantitat de diners pagada al banc que es converteix en el moment més inquietant després de l'amortització del deute. A més, aquest concepte és molt important per a empresaris i organitzacions individuals . Depenent de l'entrada de determinats pagaments en el cost d'un préstec, s'afegeix el cost de producció i serveis.

Com es calcula el cost total del préstec. Quines són les normes legislatives?

Com es calcula el cost total del préstec? Fins a cert temps, no hi havia cap harmonia en aquest assumpte. Qualsevol organització autoritzada podria, en la seva metodologia, anunciar serveis de préstec. Molt sovint, es van oferir percentatges molt reduïts, de vegades amb el sentit comú i la taxa de refinançament. Tanmateix, posteriorment, es va observar que els pagaments finals eren diverses vegades més alts que la mida establerta.

El Banc de Rússia va preocupar aquest problema el 2008 i va adoptar un document, segons el qual era convenient que les entitats de crèdit califiquin aquest indicador. Ara, per reflectir correctament el cost total del crèdit, la fórmula s'hauria d'aplicar sol.

D'aquesta manera, es va començar a regular aquest procediment i, tot i que proporciona algunes desviacions, ja no són de caràcter fonamental.

Quins pagaments s'inclouen en el cost del préstec. Anem a considerar aquest problema amb més detall

En l'actualitat, el cost total del préstec inclou els següents pagaments del prestatari:

- Import pagat en l'amortització de l'import principal del préstec;

- imports abonats per pagar els interessos del préstec ;

- comissions per revisar una sol·licitud de préstec o per a l'emissió d'un préstec (molt poques vegades s'utilitza o té una naturalesa oculta);

- Comissions per al manteniment del compte bancari (retirada d'efectiu, transferència a comptes de tercers, etc.);

- Comissions utilitzades per emetre targetes de crèdit: el cost de la pròpia targeta, els honoraris per al seu manteniment anual, etc.

Però aquesta llista no està completa. El cost total del préstec s'ha incrementat recentment amb els pagaments per assegurança de vida del prestatari o la seva responsabilitat per la provisió de garanties. Cal dir que d'aquesta manera els bancs canvien els seus propis riscos a les espatlles dels clients. Tanmateix, els destinataris de crèdit amb més freqüència van renunciar resignadament a aquestes condicions. Després de tot, es necessita diners.

Quins imports no s'inclouen? El banc central també ha establert una sèrie de pagaments, que no afecten el cost del préstec. Aquí estan:

- pagaments no relacionats amb el compliment dels termes de l' acord de préstec, com MTPL, etc.

- les sancions imposades al prestatari en cas d'incompliment dels termes del contracte;

- els pagaments realitzats per iniciativa del prestatari, generalment és una comissió per a l'amortització anticipada, el pagament d'informació sobre l'estat del compte de crèdit, una comissió per fer o retirar efectiu;

En alguns casos, aquesta llista s'amplia a causa dels costos següents:

- comissió de transaccions en moneda estrangera, si el contracte estava en rubles;

- Comissió per a transaccions realitzades per altres entitats de crèdit;

- pagament de les operacions de suspensió.

El cost total del préstec pot tenir diferents opcions de pagament, depenent de la mida dels pagaments. Si el prestatari s'atura amb un canvi periòdic del seu valor, el valor del préstec es determina per les quantitats màximes i els termes de devolució. Si tria més pagaments regulars, normalment mensuals, es calcula per aquestes raons.

Sembla que un simple prestatari podrà calcular totes les quantitats que haurà de pagar. De fet, és molt probable que les seves xifres siguin diferents de les de la banca. I, per descomptat, en el costat més petit. Per tant, és millor comparar les propostes dels bancs d'aquesta manera. No més que això.