Diners en efectiu i les operacions de crèdit dels bancs. Les operacions bancàries

Banc com un establiment comercial pot proporcionar als clients amb un gran nombre de serveis financers, però va ser portat a terme per dos tipus principals de transaccions - efectiu i crèdit. Quina és l'especificitat dels dos? En el que pot ser rastrejat el valor d'ambdós tipus de transaccions des del punt de vista del desenvolupament de l'entitat de crèdit?

L'especificitat de les transaccions en efectiu en els bancs

Quines són les operacions en efectiu dels bancs? Per als acceptats a l'acceptació de diners en efectiu i altres objectes de valor de les institucions financeres en el client del banc, així com l'emissió dels respectius béns o els altres ciutadans que sol·liciten. Caixer de banc és sovint considerat com un dels actius més líquids de la institució, però pertany a la de baixos ingressos. L'objectiu principal de les operacions de què es tracti, - l'organització del sistema d'atenció al client organització de crèdit. flux d'efectiu en aquest cas es regeix per les normes emeses pel Banc Central, principalment, que té la condició de centre nacional d'emissió.

Les transaccions en efectiu dels bancs russos són els principals àmbits de l'activitat econòmica de les institucions respectives. Prenent els diners dels clients - els individus, entitats legals, l'organització augmenta les reserves disponibles, que posteriorment poden ser utilitzats per a activitats altament rendibles, principalment relacionats amb l'emissió de préstecs - privades, corporatives. El banc pot obtenir ingressos addicionals amb un volum de diners en efectiu, com ara el cobrament d'una tarifa per l'emissió de diners en efectiu en certs casos (en general, això s'aplica a cobrar els ingressos amb comptes de liquidació d'efectiu de les empreses).

operacions d'efectiu dels bancs es duen a terme d'acord amb els següents principis:

- el flux de caixa es realitza d'acord amb les normes establertes pel Banc Central de la Federació Russa;

- col·locació de diners en efectiu realitzats en els comptes interns de l'entitat de crèdit;

- l'establiment de límits de residus es porta a terme d'acord amb les regulacions.

Hi ha una subespècie separada de les transaccions en efectiu - els que es duen a terme el regulador, el banc central. Serà útil per examinar-ne els detalls específics.

Les transaccions en efectiu Banc de Rússia

Per tant, no només els bancs comercials realitzen transaccions en efectiu, sinó també el control de crèdit - CBR. Es duen a terme en el marc dels serveis per a les institucions privades sobre la base del contracte. Aquestes operacions li permeten:

- dur a terme l'optimització de la facturació de l'entitat de crèdit comercial efectiu;

- garantir el pagament immediat dels comptes de clients pertanyents a persones físiques o jurídiques;

- dur a terme la transferència oportuna de fons als bancs en un requisits de límit.

La solució de cadascuna de les funcions del Banc Central de la Federació de Rússia suggereix seguir les regles oficials de la dreta controlador o regulacions locals. Penseu quines són les transaccions en efectiu del banc que realitzen funcions de control i supervisió dels mercats financers i de crèdit, examinem les característiques específiques dels establiments comercials implementades aquests procediments.

Les transaccions en efectiu en entitats de crèdit comercials

Els bancs privats duen a terme les transaccions en efectiu, que tenen per objecte el servei al client - persones físiques o jurídiques. Alhora, les normes emeses pel regulador - el Banc Central de la Federació Russa. Operacions bàsiques dels bancs, que es duen a terme en el segment comercial del crèdit i l'esfera financera, redueixen:

- per rebre diners en efectiu;

- l'emissió de diners.

El primer grup d'operacions suposa que una institució client o soci envia diners en efectiu:

- en efectiu;

- col·leccionistes, que després transmeten els fons al banc;

- les organitzacions associades, que després són convertits en diners en efectiu a l'entitat de crèdit pel mètode no en efectiu.

La retirada de fons en la majoria dels casos directament a la institució financera de bancs de taquilla. Si els diners es requereix una persona jurídica, la seva producció es pot dur a terme sobre la base dels justificants de despeses que confirmen la meta de diners.

funcions del caixer

Els bancs involucrats en les transaccions en efectiu, els professionals que tenen experiència en aquest tipus d'activitat laboral - caixers. Ells són responsables de la correcta determinació dels imports que s'han rebut del client, o per contra, l'emissió, inscriure'ls en un compte i certificar els documents necessaris. El caixer també proporciona un emmagatzematge segur de diners en efectiu - utilitzant, per exemple, una caixa de seguretat. el treball professional de perfil corresponent està també molt estrictament regulat per la llei.

Les restriccions a les transaccions en efectiu

La legislació russa ofereix una sèrie de restriccions sobre l'ús dels pagaments en efectiu. Per tant, diners en efectiu en les transaccions en efectiu de comptes dels bancs que pertanyen a persones jurídiques, es pot realitzar només si els límits legals sobre la quantitat. Al seu torn, aquestes transaccions dins dels comptes dels individus, així com els pagaments entre individus i organitzacions en general, es poden dur a terme lliurement, sense tenir en compte les sumes de diners en efectiu.

CCV aplicació a les operacions de comptat

L'aspecte més important de les transaccions - aplicació del PCC, és a dir, les caixes registradores. Es requereix aquest tipus d'infraestructura en la majoria dels casos, l'aplicació rebre i dispensar diners en efectiu en els bancs. CCV ocupat per la institució financera s'ha d'incorporar en primer lloc, i en segon lloc, per assegurar les transaccions càlcul correcte. Cal assenyalar que el PCC s'utilitza en els casos en què el client paga per alguna cosa fent servir una targeta de crèdit - sense diners en efectiu fons.

Les operacions en qüestió es duen a terme amb els bancs tenint en compte les normes que formen la disciplina efectiu. Anem a estudiar les seves característiques en detall.

la disciplina d'efectiu en els càlculs: quin és la seva especificitat?

Les normes formen la disciplina efectiu, pot ser:

- emesos pel regulador;

- desenvolupat pel banc, tenint en compte els interessos dels inversors i gestors - amb la condició que no siguin contràries a les disposicions de les quals es reflecteixen en les fonts oficials.

s'estableixen els següents límits:

- procediment general per a les transaccions en efectiu del banc;

- les normes d'emmagatzematge, el transport de diners en efectiu.

Les normes pertinents es considera que són bastant estrictes. La institucions financeres comptable de les operacions (bancs, relatives tant al públic i privat) de crèdit i es porta a terme si hi ha la infraestructura necessària per a la realització de la disciplina en efectiu. La seva presència - un dels criteris per expedir llicències institució financera regulador bancari. Sense un document d'autorització corresponent per operar el banc no té dret.

Hi ha un gran nombre d'altres criteris determinants per al licitud de la propietat d'una llicència d'entitat de crèdit. Entre els que - l'estricta observança de la disciplina d'efectiu, així com les disposicions de la llei que regeix les transaccions en efectiu. De gran importància en aquest cas, és clar, tenir els indicadors econòmics i l'establiment, però la qualitat de la gestió de capital del banc està determinada en gran mesura pel grau d'observança de la disciplina en efectiu. Aquí les habilitats importants dels professionals que treballen en l'organització, la possibilitat de la seva infraestructura, l'eficàcia dels sistemes de gestió.

Caixer - l'element bàsic de la infraestructura necessària per a l'execució de les transaccions pel banc. Es representa en general en unes poques varietats, que es determina per l'extensió del crèdit i l'organització financera, la naturalesa dels serveis que presta. Anem a estudiar els detalls de les voltes dels bancs més.

Característiques de l'organització de les oficines

Les principals operacions de disseny dels bancs associats a la xifra de negocis de diners en efectiu realitzat sota els següents tipus principals de fons:

- de rebuts (que es reben pagaments dels clients o socis);

- consumibles (efectiu es presta a ell);

- intercanvi;

- nou càlcul de diners en efectiu.

La implementació de diverses transaccions en efectiu és possible exclusivament sobre la base de comprovants interns. Es fan fora de l'empleat del banc, el més sovint - un caixer. Aquests documents poden a més segell, altres elements de certificació font autenticitat utilitzat. Sovint, les operacions de liquidació dels bancs implementen en el principi d'una sola finestra.

És probable que els bancs més moderns tenen els seus propis caixers automàtics, a través del qual es donen fons als seus clients de forma automàtica. Aquest procediment pressuposa que la institució financera client-banc de targetes de plàstic emès pel banc.

Possible emissió d'Caixer una institució als ciutadans que tenen en les targetes, les quals són emeses per un altre banc. En aquest cas, a més, la institució pot guanyar mitjançant el cobrament d'una tarifa pel servei al client a altres organitzacions. No obstant això, aquest procediment és possible només si la targeta de plàstic li permet utilitzar un dels sistemes de pagament, que és recolzat pel banc proporciona per al seu ús d'ATM amb l'adquisició.

Juntament amb els caixers automàtics, les institucions financeres també s'involucren activament als terminals de pagament - per tal d', al seu torn, rebre efectiu dels clients i s'acrediten als seus comptes. El següent grup més important de les operacions de negoci del banc - les operacions de crèdit. Penseu seus detalls específics.

L'especificitat de les operacions de crèdit

Les operacions de crèdit dels bancs, ja que és fàcil de seguir, basades en els seus noms per associar als préstecs concedits per les institucions pertinents. Ells són legals, que s'adjunta a un acord especial amb el client. Igual que en el cas de les transaccions en efectiu, els serveis poden ser proporcionats a persones físiques o jurídiques. Aquest contracte estableix la quantitat de diners que el banc li dóna al prestatari i sota quines condicions - en termes d'interès i el termini de reemborsament.

Hi ha bastants tipus d'operacions de crèdit. Es poden classificar en funció de la seva assignació a un segment particular. Per tant, les operacions de crèdit dels bancs poden estar associats amb els mercats:

- els crèdits de consum;

- hipoteques;

- préstecs corporatius.

Cadascun dels segment seleccionat es caracteritza per l'enfocament d'un banc en particular a la formació de contractes de crèdit. Per tant, en el camp dels crèdits de consum als clients en un període relativament curt de temps, en un alt percentatge, però en general sense garanties. Els préstecs hipotecaris són en general a llarg termini, dibuixat per menors taxes d'interès i en la majoria dels casos - amb una garantia en forma de l'habitatge adquirit. préstecs corporatius - especialment quan es tracta de préstecs a les grans empreses, es poden caracteritzar pel desig dels bancs i els prestataris per determinar els termes individuals del contracte, depenent de l'escala de l'empresa, la seva rendibilitat, historial de crèdit.

Un altre criteri per a la classificació de les operacions de crèdit - format de préstec. Ells són:

- primària;

- Presentació dels acords de refinançament.

el deute primària - una relació jurídica en virtut de la qual una persona o entitat entra en un contracte amb un banc per primera vegada o per a l'ús de diners en efectiu per resoldre problemes, no associat amb el pagament dels préstecs existents. Al seu torn, el refinançament - operació de préstec, que és una relació jurídica en la forma d'un contracte de préstec per a l'emissió dels diferents fons per pagar els préstecs existents.

Els bancs comercials i les operacions bancàries, com en el cas dels procediments de taquilla es regeixen per les normes del Banc Central. Entre els principals instruments d'influència en les principals institucions financeres del mercat de l'Estat - la taxa clau. En molts sentits, que defineix la forma en què les organitzacions empresarials implementen polítiques sobre les operacions de préstec. Estudiar les seves característiques en detall.

taxa clau com el principal instrument de regulació d'CBR

Massa operacions del Banc de Rússia poden afectar el mercat de crèdit en una escala nacional, però l'establiment de la taxa clau economistes creuen que l'eina més important per influir en el Banc Central en el sistema financer de l'estat. El seu valor determina quin ha de ser l'interès del préstec pagat per les institucions financeres privades, el Banc de Rússia per a l'ús de fons de l'emissió prestat. Aquesta xifra, al seu torn, afecta directament al que serà el percentatge que una institució comercial s'establiria per a contractes de préstec amb els seus clients.

Com més baix sigui la taxa de referència del Banc Central, per la qual cosa, per regla general, més actiu mercat de préstecs privats. La seva reducció significativa, a més, en general activa el refinançament dels préstecs actuals com a titulars tenen l'oportunitat de tornar a demanar prestat, però a taxes menors.

alta taxa clau s'estableix normalment pel Banc Central en cas d'una situació problema en l'economia de l'estat. Al seu torn, la millora en el nivell macroeconòmic pot determinar la disminució corresponent en l'indicador. La conseqüència pot ser un augment de la demanda de préstecs de les persones físiques o jurídiques. En alguns estats, la taxa clau - el mínim o fins i tot negatiu. Això es deu al desig de les autoritats monetàries per captar el més possible, la capitalització de l'economia.

Si el mercat de crèdit en qualsevol punt donat en el temps es fa més lenta, a continuació, l'administració del banc pot enfortir el treball relacionat amb el desenvolupament de serveis, serveis de clients de gestió d'efectiu. La solució d'aquest problema pot contribuir al que discutim tipus comuns de les operacions bancàries en molts casos estan vinculats. Anem a estudiar aquest aspecte amb més detall.

La relació de les operacions de dèbit i de crèdit dels bancs

Facturació de diners en efectiu i l'emissió de préstecs - les operacions bàsiques dels bancs en termes de benefici. La regularitat de la seva aplicació determina el fet que sovint es duen a terme al mateix temps. Un exemple senzill: un banc aprovat per la petició del client de crèdit, va signar un contracte amb ell i li demana que vagi al caixer per obtenir l'efectiu. Si una persona fa una targeta de crèdit - potser per tenir en els seus braços, que vol treure els diners d'un caixer automàtic. Posteriorment, la persona ha de ser pagat en efectiu al seu compte de crèdit per pagar el préstec o per al mateix propòsit en joc.

El fet que el servei al client amb els préstecs, el banc utilitza la mateixa infraestructura que s'utilitza quan les operacions de caixa estàndard, poden tenir un paper positiu en la diversificació del model de negoci d'una entitat financera. Si el banc tindria dificultats per promoure els productes de crèdit, llavors serà possible desenvolupar activitats relacionades directament amb els serveis de caixa.

resum

Per tant, ens fixem en el que són les principals operacions financeres dels bancs, - efectiu i crèdit. El primer - en un prou altament líquid, però no massa rendible. operacions bancàries en efectiu generen ingressos principalment mitjançant el cobrament de comissions de crèdit. Indirectament, determinen l'aparició de guanys causa de la formació de reserves dels bancs, que poden participar en altres activitats. El segon pas - per contra, pot augmentar significativament la capitalització de les institucions financeres. El banc que va emetre el préstec, en general espera rebre una alta rendibilitat suficient, però és probable que el client a causa de les dificultats financeres no serà capaç de tornar el préstec.

El que els bancs d'operacions tenen prioritat pel que fa a la implementació del model de negoci en un moment determinat, estableix la gestió de l'entitat financera de crèdit i. Molt d'això depèn de la mida de la taxa de referència del Banc Central. Com més alt és, el mercat de crèdit en general menys intens, i el banc té sentit per desenvolupar activament la direcció associada amb el servei al client de taquilla.