El model de puntuació per avaluar la solvència del prestatari

Gairebé tots els que han rebut alguna vegada un rebuig d'un préstec, des del gerent sentit aquesta frase: "La decisió va ser presa sistema de puntuació. La seva fiabilitat com un prestatari xifres no són correctes ". Quina és la regla de puntuació que tal i com arribar "detector de crèdit" a "excel·lent"? Anem a tractar d'entendre.

visió de conjunt

Per tant, el que està marcant? Aquest sistema únic d'avaluació de la fiabilitat del prestatari, d'acord amb una sèrie de paràmetres. Quan una persona sol·licita un préstec, el primer que es va oferir a fer - omplir el formulari. Qüestionari elaborat per una raó. Aquest és el model d'avaluació de puntuació del prestatari potencial. Depenent de la resposta de cada element se li assigna un nombre determinat de punts. Com més, com més gran és la probabilitat d'una decisió positiva per atorgar fons.

Aquí hi ha una advertència. Si vostè té un historial de crèdit negatiu, a continuació, més respostes a preguntes i el nombre de punts en general no importa. Ja aquest fet per si sol és suficient per al rebuig.

Anotant metes i objectius en els bancs actuals

Qualsevol model de puntuació utilitzat en el sistema de crèdit, introduït per tal d'obtenir aquests resultats:

• augment de la cartera de crèdit a causa de la disminució de la proporció de rebutjos injustificats dels préstecs;
• acceleració dels procediments d'avaluació del potencial prestatari;
• reducció de la no devolució dels fons del préstec;
• millorar la qualitat i la precisió del prestatari;
• emmagatzematge centralitzat de dades en el client;
• disminució de la reserva per la suma de les pèrdues de crèdit probables;
• avaluació de la dinàmica dels canvis en els comptes individuals de crèdit i cartera de crèdit total en el seu conjunt.

Puntuació de crèdit: Com funciona?

Per aconseguir aquests objectius en el Banc utilitza la puntuació de crèdit avaluació del model. Es tracta d'un efecte mínim sobre el resultat de els prejudicis contra el gerent o la col · lusió dels empleats del banc.

Pràcticament tota la informació introduïda al formulari ha de ser confirmat per la presència dels documents. El gerent del banc es realitza en aquest cas un paper purament tècnic - introdueix dades en el programa. Quan tots els ítems del qüestionari començaran a girar, el programa d'ordinador calcula i mostra el resultat - el nombre de punts que té. A continuació, la situació es pot desenvolupar en diferents maneres.

Si va obtenir molt pocs punts, pot estar segur serà negat un préstec.

Nombre de punts resultar ser molt més alt que la mitjana? Si la quantitat del préstec és petit, una decisió pot ser presa a l'acte. Si vostè està demanant una quantitat bastant impressionant, se li va anunciar que la primera etapa de la prova que han passat, i l'aplicació s'assigna als serveis de seguretat del banc.

Nombre de punts "flota" poseredinke? El gerent és probable que condueixi requerirà un co-signant o designar una sèrie de comprovacions addicionals.

tipus de scoring

En general, el model de qualificació consisteix en set tipus d'avaluació, quatre dels quals són rellevants per al crèdit, i tres - a la comercialització. Per pràctiques de préstecs característica d'aquests tipus d'scoring:

1. En les aplicacions (Application-ficar). Aquest model és el més usat per avaluar la fiabilitat i la solvència dels clients. Va ser construït, com s'ha dit, en l'avaluació del qüestionari i l'assignació de cada resposta nombre de punts corresponent.
2. Frau (Frau de puntuació). Ajuda a calcular possibles defraudadors, que van aconseguir passar la primera fase de les proves. Principis, mètodes i mètodes de prova de frau són un secret comercial de cada un dels banc.
3. comportament de predicció (Behavioral-puntuació). Aquí l'anàlisi del comportament del prestatari en relació amb el préstec, la probabilitat de canvis en el pagament. D'acord amb els resultats de l'avaluació duta a terme l'ajust de la quantitat màxima del préstec.
4. El treball sobre reemborsaments (Col·lecció de puntuació). Aquest model s'aplica als préstecs problemàtics, en l'etapa de pagament del deute no pagat. El programa ajuda a crear un pla d'acció per pagar el préstec d'una advertència per a una remissió a les empreses de la cort o de cobrament de deutes.

Les altres tres espècies són les següents:

1. Estimació prèvia (pre-venda) - identifica el potencial prestatari necessita, ens permet oferir una addicional o un altre producte.
2. Resposta (Resposta) - avalua la probabilitat que el consentiment del client amb el programa de préstecs proposat.
3. Avaluació d'esgotament (deserció) - avaluació de la probabilitat que el client va a cessar en la seva relació amb el banc en aquest moment o en el futur.

Desavantatges del sistema de puntuació

L'avaluació de la solvència dels individus té els seus inconvenients. La principal és que el sistema no és prou flexible i mal adaptat als paràmetres reals. Per exemple, el model de qualificació adoptat als Estats Units, pronunciarà la puntuació més alta per persona, canviar un gran nombre de llocs de treball. Tal persona és considerada un notable especialista en gran demanda al mercat laboral. Pel que fa a nosaltres aquest fet jugarà una broma cruel pel prestatari. El major nombre de punts rebran un home amb una sola entrada a la força laboral. Si el prestatari sovint canvien els ocupadors, es considera persona poc fiable, busca-raons i malament. El seu índex dels ulls de la riba està baixant ràpidament per les següents raons acomiadament no pot seguir el nou treball, el que significa que el retard en els pagaments s'iniciarà.

Per adaptar el sistema per maximitzar les nostres condicions de vida, qüestionaris d'avaluació han de dissenyar els especialistes de la més alta categoria i qualificació. No obstant això, tots els resultats obtinguts d'aquesta manera, seguirà sent dependent de les opinions i la influència de l'home. Així avaluació absolutament imparcial encara no funciona.

Pel que qualsevol sistema de puntuació té almenys dos desavantatges:

• l'alt cost de l'adaptació a les realitats modernes;
• la influència de l'opinió d'experts subjectiva de l'elecció dels models de valoració del client.

A més, el sistema d'avaluació tampoc és perfecta. El fet que el marcador només té en compte la situació formal. El sistema no és capaç d'avaluar correctament la realitat. Per exemple, si un client té una petita habitació en una comunitat en la Arbat, el sistema li lliurarà la puntuació més alta. Després de tot, hi ha un permís de residència Moscou i allotjament al centre. Una mansió en uns pocs milers de metres quadrats, ubicat en un petit poble a la costa del Mar Negre, el sistema es coneix com "una casa al poble" i reduirà la qualificació de la falta d'un registre de Moscou.

Quin tipus de dades estan involucrats en la construcció del model

En els casos en què una avaluació de la solvència de les persones físiques, l'empleat del banc ha d'estar basat en una sèrie de criteris. Tots ells es poden dividir en tres grups, cadascun dels quals inclou una sèrie d'indicadors.

personal:

• dades del passaport ;
• estat civil;
• edat;
• la presència de nens, la seva edat i nombre.

financera:

• la quantitat principal d'ingrés mensual;
• lloc de treball, la posició;
• el nombre de registres en el llibre de treball;
• el període d'ocupació en aquesta última;
• gravàmens (deutes pendents de préstecs, els nens i altres beneficis);
• la presència de les seves pròpies cases, automòbils, comptes bancaris i dipòsits.

addicional:

• l'existència d'altres fonts d'ingressos, no confirmada pels documents;
• la possibilitat que el fiador;
• altra informació.

El model de puntuació per avaluar la solvència de la persona jurídica es construeix una mica diferent. Aquí els paràmetres clau es consideren els resultats financers. No obstant això, ja que es calculen a partir dels informes de campanya financers del sol·licitant, en aquest cas es pot ajustar. Tenint en compte aquesta possibilitat avaluació objectiva redueix considerablement. Per tant, per avaluar les entitats legals que s'utilitzen marcador amb un rendiment dinàmic.

El primer pas es basa en la recopilació d'informació que no es pot calcular els paràmetres del material. Inclouen la bona voluntat, posició en el mercat, l'opinió d'experts sobre l'estabilitat financera i econòmica.

El següent pas - la definició dels indicadors financers. Aquí s'estudien les ràtios de liquiditat, fons propis, indicadors objectius d'estabilitat financera, la rendibilitat, rotació dels fons i així successivament.

D'acord amb els resultats de dues avaluacions independents del banc decideix concedir el préstec.

Qui pot obtenir una alta puntuació

Si parlem de les persones, llavors no és l'avaluació del prestatari també es porta a terme de moltes maneres. Hi ha molts factors que podrien afectar positivament la qualificació:

• alt sou;
• que dona el seu béns mobles i immobles;
• allotjament a llarg termini en una regió particular;
• la presència de dipòsits;
• justificants d'ingressos;
• presència a la llar ia la feina telèfon fix;
• La confirmació d'ocupació, especialment en les empreses públiques i en el sector públic;
• per comptes oberts (dipòsit, pensions, calculat) al banc creditor;
• la presència d'una gran quantitat de la bestreta en obtenir una hipoteca o préstec de cotxe;
• la possibilitat de proporcionar assessorament, co-prestatari o garant;
• excel·lent historial de crèdit.

Com enganyar al sistema i pot ser fet?

Es creu que una vegada que l'avaluació es durà a màquina sense ànima, és possible enganyar a ella, saber per endavant les respostes "correctes" a les preguntes. De fet, ni molt menys.

Anotant el model d'avaluació del client es construeix de tal manera que totes les respostes a les preguntes es pot comprovar amb l'ajuda dels documents pertinents. A més, els bancs sovint es combinen en tota la xarxa i descartar els resultats de les seves inspeccions en un sistema comú. Així que si en el procés de verificació d'engany més serà revelat, creu negreta serà posat en el seu prestatari reputació. Enlloc i mai es pot aconseguir el préstec.

Embellir la realitat pot tractar només en el cas en què s'introdueixen les dades només de les paraules del client en el sistema. No obstant això, trobar un banc d'aquest tipus és difícil, i hi ha interès pel desorbitat que vostè mateix no voldria aconseguir el crèdit per a ell.

De puntuació de crèdit i la història

Si tenim en compte que almenys la meitat de la població del nostre país ja ha tingut l'experiència de sol·licitar un préstec en les primeres files produir un indicador d'avaluació del client, com la història de crèdit. Atès que el BCI des de fa algun temps es reposa amb dades sobre els prestataris de les institucions microfinanceres i altres institucions similars, el mercat semblava models de puntuació, ajustats per la presència i l'estat de l'historial de crèdit.

Aquests models estimen la probabilitat d'incompliment dels prestataris de fons, l'aparició de la delinqüència, préstecs de quantitats reemborsades i altres paràmetres.

A més, el Banc ofereix un servei d'informació automàtica sobre els clients. Mitjançant la connexió d'un servei d'aquest tipus, el banc va a saber:

• l'obertura de comptes per part del client en una altra institució financera;
• la recepció de nous crèdits;
• l'ocurrència de qualsevol delinqüència;
• Noves dades del passaport del client;
• per canviar els límits dels comptes, targetes de crèdit i així successivament.

Això ajustar encara més el sistema de puntuació de la banca i obtenir la màxima informació sobre els prestataris potencials.