Hipoteca: el període màxim d'amortització

Hipoteques per a molts ciutadans del nostre país és l'única opció per a l'adquisició del seu habitatge. Es considera un producte bancari a llarg termini que s'associa amb molts riscos. Normalment 10-15 anys es van emetre hipoteques. El termini màxim d'amortització de cada banc és diferent. Heu de seleccionar el període de temps apropiat per pagar totalment la hipoteca sense delinqüència.

noció

Quin és el termini de la hipoteca? Està aprovat pel lapse de temps durant el qual el client ha de pagar el cost de l'habitatge, amb interès. Aquesta informació es proporciona en el contracte de préstec. El client pot triar el període en què es formalitza hipoteques. El termini màxim d'amortització sol ser bastant gran.

D'acord a les regulacions bancàries, menys temps, menor serà el pagament en excés. Els pagaments a curt termini bastant gran, el que crea el risc d'impagament si el prestatari serà dificultats financeres. Fins i tot amb un ingrés estable ha de errar, és a dir, prendre el crèdit per a un període més llarg. Si els fons es perden, llavors vostè pot pagar la seva hipoteca abans d'hora i estalviar en interessos.

Que ofereixen els bancs?

vostè ha de saber quant es presta als bancs russos, si cal, el disseny dels préstecs d'habitatge. Quin és el termini màxim de la hipoteca al banc d'estalvis? Té 30 anys. D'altra banda, està instal·lat en gairebé tots els programes. Si seleccioneu el termini màxim de la hipoteca al banc d'estalvis, i no paga rescat anticipat, el pagament en excés serà gran. Per tant, cal pensar acuradament abans de la inscripció.

Altres bancs també estableixen el termini màxim de la hipoteca. VTB 24 ofereix a emetre préstecs per a habitatge de fins a 50 anys. No totes les entitats de crèdit que ofereixen aquest tipus de condicions. Els programes estan dissenyats per als professionals joves i els pares joves d'edats 25-35 anys, ja que ajuden a obtenir la quantitat per a la compra de béns immobles a un preu de ganga.

Quin és el termini màxim del préstec a altres bancs? La resta de les institucions ofereixen per rebre un préstec de 30-35 anys. En el "Raiffeisenbank", "Promsvyazbank" també s'emet hipoteca. El termini màxim d'amortització és de 25 anys allà. A "Rosselkhozbank" i "Gazprombank" Ell és de 30 anys.

tarifes

Depenent de la durada pot variar la velocitat. Els bancs russos que oscil·la del 11 al 16%. La seva grandària serà més gran si hi ha un pagament inicial. També hi ha un programa a la propietat, que és necessària per proporcionar un mínim de documentació. Llavors, la taxa pot ser 18%. Amb la participació s'encarregarà d'una hipoteca a baixes taxes d'interès en els programes de govern - 8-14%.

requisits

Per organitzar una hipoteca, ha de complir amb certs requisits:

• edat de 21 anys;
• ciutadania de la Federació de Rússia;
• la presència dels ingressos oficials;
• inscripció fins a l'edat de jubilació;
• durant l'últim pagament a terminis no més de 75 anys.

Els requisits poden diferir en cada banc. A vegades cal confirmar l'experiència de 6 mesos en l'últim treball. Si el client té una propietat, que l'ajudarà a organitzar una hipoteca. La propietat s'utilitza com a garantia.

Un requisit important dels bancs es considera un historial de crèdit positiu. Si ha estat prèviament préstecs emesos, però no es paguen dins el termini establert, pot ser rebutjat. L'absència de tals històries també pot causar el rebuig de la sol·licitud. Sovint es requereix tenir un garant, de manera que en el cas de les obligacions de pagament no se li ha passat.

Sigui quin sigui el terme que es triï, molts programes han de pagar la primera quota. Pot estar en el rang de 10-25% del preu de compra. Sovint, cal tenir un cert nivell d'ingressos, per exemple de 25 mil. Rubles. Com més gran és el nivell dels salaris, més possibilitats d'aconseguir una hipoteca, i com més gran sigui la quantitat emesa. Tenint en compte altres tipus d'ingressos: a podrabotok negocis, lloguer de propietat.

període mínim

Els préstecs hipotecaris s'atorguen per un període d'1 any. A la pràctica, el préstec anual gairebé no s'aplica. Les raons inclouen:

• grans pagaments;
• les altes taxes;
• provisió de garanties per assegurar un reemborsament.

Si hi ha una constant i una gran renda, és possible prendre un préstec de consum de la quantitat que falta. El desavantatge d'un contracte a curt termini és la dificultat de controlar el temps i l'ús de pagament anticipat. Prestatari ha de pagar grans sumes de diners cada mes.

Els clients han de tenir en compte:

• el risc de reducció d'ingressos;
• la probabilitat de perdre la feina;
• costos addicionals;
• la manca de creixement dels ingressos;
• inflació.

Sota aquestes circumstàncies, és difícil fer els pagaments. Per tant, això ha de ser considerat quan es col·loca el contracte. Violació del calendari de pagaments afectarà el seu historial de crèdit, de manera que en el futur és poc probable que sigui sol·licituds aprovades. Per reduir el risc dels bancs oferir a emetre segurs.

Quin és el terme que triï?

Aquesta pregunta és d'interès per a molts prestataris. El període mitjana de 10-15 anys. Com es pot veure en les estadístiques, això és suficient per pagar el préstec. En comparació amb els clients occidentals i americans, que paguen una hipoteca des de fa molt temps, els russos prefereixen desfer del deute. Les raons són les pagaments en excés - en els EUA la taxa és del 1-2%, mentre que a la figura russa és 12-15%, de manera que en 30 anys produït un gran excés de pagament. Això és diferent en els diferents països de la hipoteca.

El termini màxim d'amortització permet al prestatari per triar el període desitjat. Per tant, cal tenir en compte els següents consells:

• el risc de retard per un període curt és alt, si la situació financera es deteriora;
• l'elecció d'un període més llarg, el préstec pot ser pagat en el pagament parcial anticipat, el que redueix l'excés de pagament final;
• prepagament ara la majoria dels bancs a terme sense multes i honoraris.

Pagament en excés en termes diferents

Resulta que el termini màxim de la hipoteca a Rússia en cada banc és diferent. Si tria un període més llarg, el pagament en excés serà més. Per exemple, si s'obté el crèdit per 1 milió de rubles durant 5 anys en el 13%, el pagament en excés serà de 360 000 rubles.

Quan el contracte s'emet des de fa 15 anys, el pagament en excés serà de 1,3 milions de rubles, i la taxa de 13,5%. Com a resultat d'això, aconseguir una hipoteca és millor per a un període més curt. Per tant, cal tenir en compte la seva situació financera, abans d'emetre la hipoteca. El termini màxim d'amortització pot ser seleccionat, però vostè ha de tractar de pagar per avançat.

pagament per avançat

El pagament per avançat és millor al començament del període en què es meriten interessos. En aquest cas, cal reduir la quantitat de principal perquè l'interès es cobra sobre el saldo. A la segona meitat de la devolució del pagament anticipat no serà tan notable.

Si vostè sap que no hi haurà reemborsament anticipat, per exemple, després de rebre la capital de registre pare o subsidis família jove, és aconsellable disposar d'una hipoteca per un període curt. termini de pagament ha de ser nomenat sobre la base de la situació financera real.

Canviar el calendari de pagaments

La major part de l'interès es cobra a l'inici del disseny, i després va al pagament de principal. bancs russos solen fer els pagaments de l'anualitat. En primer lloc, el pagament d'interessos, i llavors el deute. Si està reemborsament anticipat, es varia la quantitat del deute. Si el pagament parcial està canviant calendari de pagaments.

En general, s'ofereix als clients:

• la reducció de la durada del préstec i el pagament segueix sent el mateix;
• per reduir el pagament, deixant un nombre de mesos.

Si el pagament a temps, és més rendible - una disminució de la quantia o venciment? En el primer cas de càrrega mensual no es redueix, i el percentatge serà menor a causa d'un curt període de temps. La segona opció consisteix en una reducció dels pagaments mensuals.

Quan beneficiós per reduir el termini?

A causa del pagament anticipat de 50-100 mil. Rubles vida reduïda durant uns mesos. Si es compten totes la calculadora de crèdit, a continuació, amb un únic termini d'amortització primerenca és beneficiós per reduir. Atès que la quantitat del pagament serà el mateix, el pagament en excés serà menor.

Els experts aconsellen fer una hipoteca per un període màxim i, si és possible fer pagaments per avançat. Això mantindrà una casa, fins i tot una mica en excés. Determinar la millor manera de pagar la hipoteca abans del previst o no, hauria de basar-se en la seva situació. Cal tenir en compte la inflació, ja que els diners no té valor. A un ritme elevat, s'aconsella no pagar el préstec abans del previst, i la compra de béns.

Quan és millor pagar per avançat?

Si la hipoteca està emmarcada per un llarg període, el millor és triar l'amortització anticipada en el primer any. Això estalviarà molt. Si no hi ha diners extra per pagar, és necessari per extingir la hipoteca com la situació ho permet i el contracte amb el banc. Per exemple, la Caixa d'Estalvis estableix que el pagament anticipat és possible després de 3 mesos després del primer pagament, ja que no és rendible per a una ràpida amortització. Altres bancs poden tenir els seus propis requisits. Però com més aviat pagar el deute, més gran serà estalviar en interessos.